大家好，我是数据君！
前几天12月9号，国务院常务委员会提到了人身保险要全面扩面提质，支持开发投保方便、缴费灵活、收益稳健的养老保险以及储蓄保险。
当前我国居民金融总资产万亿元，其中90万亿为银行存款，且绝大多数低于一年期限。如果其中有相当部分转为长期的保险资金，不仅可以有效支持实体经济发展，支持资本市场，而且有利于更多居民锁定长期稳健且确定的未来资金。
提到缴费灵活且多样，除了我们常见的趸交与3/5/10/20年期交，保司还有比较少见的半年交、季度交以及月交。虽然很多保司开发了各种缴费选择的产品，但一到一线销售上几乎全部变成了年交。
月交不利于营销人员月度考核，也额外增加了保司每月收取保费的成本，并且月交保单的继续率低于年交保单，但是却吻合主要依赖工薪收入客户的实际需求。
最适合月交的养老年金：这可能是最适合月交长期储蓄的养老年金（中荷金生有约加保演示），最适合月交的长期储蓄保险即增额寿险是这三款：
1月交与年交相互转换三款都是趸交元期交元就可投保，爱心守护神与映山红月交元起卖，而和泰钻多多月交元起卖。
爱心的两款可以选择月交与年交互相转换，年交转月交与月交转年交都是可以的，而和泰增多多仅支持月交转年交，也就是说如果一开始选择的是年交，那么今后只能年交不能再申请转为月交了！
爱心守护神不支持加保，爱心映山红支持缴费期内的前6年按照初始投保年龄加保，每年最多加保一次，且每年最多加保20%。
相对而言和泰增多多在加保上非常非常灵活，不限次数、金额、频率，只要在70岁前加保就行，最低每次加保元，线上操作。
而在减保上爱心两款最高可减保至最低保费。比如说趸交10万，今后如果想减保，由于10万是最低保费的20倍，所以假如减保时现价有20万，那么最多减保至还有现价1万，当年度最多减保19万。
而和泰增多多就显得过于自由了，不受次数、比例的限制，这未必是件好事！
2增多多具体加保规则1：保司保留加保规则更改的权力，如不可抗力的监管*策变动等；
2：趸交的话，未来加保是按照实际加保时的年龄计算保额与现价，不同年龄投保对应的年末现价几乎一致；
3：期交加保的话，在缴费期内加保不需要补交之前的保费，也不会影响未来未交保费的数额，加保后利益由期初保单的利益与加保时趸交一笔保费产生的利益之和；
4：每次加保超过20万保费需要重新填写健康告知，低于20万保费无需健康告知；
5：加保后总应交保费须低于免体检保费上限，如超过需要体检；
6：最后一次加保年龄不能超过70岁；
3利益对比上一篇46款增额寿险利益对比就包括增多多和守护神，不过映山红在我已经快写好才拿到产品资料，所以当时并没有包含这款产品。同样我们取30岁男性趸/5/10/20四种缴费期限年交10万或者月交元下的利益对比：
很明显，映山红一改守护神保单前期现价较低的短板，提升了前期的现价，但是在中后期利益略微下调。整体上增多多略微高一丁点儿。
我们具体来看看一个例子：30岁杨总为例，杨总刚刚喜得贵子，为宝宝规划，每年年交20万或者月交元，5年交，共投入万：
1、为梦起航子女教育
5年后万交完，前期积累期与宝宝一起长大。等到自己45岁时，孩子过了义务教育刚好上高中，3年高中，每年5万，4年本科，每年8万，3年硕士，每年10万，累计77万教育金！
2、爱的延续婚姻支持
杨总60岁即将退休，转眼间孩子到了成家立业时候，一次性支取减保50万做婚嫁金，此时已经累计支取万了。
3、花甲古稀余生惬意
杨总到60岁，开始每年领取养老金，每年领取6万，一直领到86岁共领了万养老金，此时现价还剩2万多。前生为孩子，后生为自己，妥了！
如果期间所有现价都不取，到自己85岁已经有万了，到90岁万，子女能不希望自己长命百岁能不孝顺？
由于投保人是自己，投保人掌控着现金价值，减保时也不需要被保人的同意，后期也可以把投保人变更为子女，整个保单利益赠与给子女。
非常低的门槛保证我们先上车，等到财务好转了慢慢追加加保也不失为以退为进之策，你觉得呢？
下期见！
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